Anwartschaft für Soldaten: Was ist das und wozu dient sie?

Was ist eine Anwartschaft?

Eine Anwartschaftsversicherung ist vereinfacht gesagt ein Platzhalter für späteren privaten Krankenversicherungsschutz. Während du die Anwartschaft hältst, erhältst du daraus normalerweise keine laufenden Krankheitskostenleistungen. Stattdessen sicherst du dir – abhängig von der vereinbarten Form und den Tarifbedingungen – Rechte für die spätere Aktivierung einer privaten Krankenversicherung.

Warum ist das für Soldaten interessant?

Während der aktiven Dienstzeit erhalten Soldaten unentgeltliche truppenärztliche Versorgung und benötigen deshalb grundsätzlich keine normale Krankenvollversicherung für die laufende Behandlung. Später kann sich die Situation jedoch ändern:

• Ein Soldat auf Zeit scheidet aus der Bundeswehr aus und muss sich neu krankenversichern.
• Ein SaZ wird Berufssoldat und plant langfristig den Übergang in den Ruhestand.
• Ein Berufssoldat verliert mit dem Ausscheiden aus dem aktiven Dienst den Anspruch auf utV und muss seine Krankenversicherung für den Ruhestand organisieren.

Eine Anwartschaft kann deshalb dazu dienen, eine spätere Rückkehr oder Aufnahme in den vorgesehenen privaten Versicherungsschutz planbarer zu machen.

Was sichert eine Anwartschaft?

Der PKV-Verband beschreibt als Grundprinzip: Bei der kleinen Anwartschaft wird insbesondere eine erneute Gesundheitsprüfung bei der späteren Aktivierung vermieden. Bei der großen Anwartschaft kommen zusätzlich Mechanismen hinzu, durch die das ursprüngliche Eintrittsalter beziehungsweise die Bildung von Alterungsrückstellungen berücksichtigt wird.

Welche Rechte konkret bestehen, richtet sich immer nach den Bedingungen des jeweiligen Versicherers und Tarifs. Eine Anwartschaft sollte deshalb nie nur anhand des Monatsbeitrags ausgewählt werden.

Was leistet eine Anwartschaft nicht?

Eine Anwartschaft ist keine Krankenvollversicherung. Sie ersetzt während der aktiven Dienstzeit nicht die utV und nach dem DZE auch nicht die dann erforderliche tatsächliche Krankenversicherung.

Ebenso bedeutet „Anwartschaft“ nicht automatisch, dass jede spätere Versicherungsentscheidung bereits feststeht. Gerade für SaZ kann die spätere Situation sehr unterschiedlich aussehen: Angestelltenverhältnis, Studium, Selbstständigkeit, Beamtenlaufbahn oder PKV können jeweils andere Folgen haben.

Braucht jeder Soldat eine Anwartschaft?

Nein, eine pauschale Aussage wäre unseriös. Die Bundeswehr selbst weist darauf hin, dass während der Dienstzeit verpflichtend nur die Pflegepflichtversicherung erforderlich ist und weitere Versicherungen nicht automatisch zwingend sind.

Ob eine Anwartschaft sinnvoll ist, hängt unter anderem ab von:

• deinem Status als SaZ oder Berufssoldat,
• deiner verbleibenden Dienstzeit,
• deiner Wahrscheinlichkeit, Berufssoldat zu werden,
• deinem Alter und Gesundheitszustand,
• deinen Plänen nach dem DZE und
• dem konkreten Tarif, den die Anwartschaft später aktiviert.

Warum der Gesundheitszustand eine Rolle spielt

Private Krankenversicherer prüfen bei einem Neuabschluss grundsätzlich das individuelle Risiko. Eine Anwartschaft kann verhindern, dass während der Dienstzeit neu aufgetretene Erkrankungen bei der späteren Aktivierung erneut zum Gegenstand einer Gesundheitsprüfung werden – soweit dies vertraglich so vereinbart ist. Dieser Punkt kann gerade bei langen Dienstzeiten relevant sein.

Kurz zusammengefasst

• Eine Anwartschaft sichert Rechte für später, sie bezahlt heute keine Behandlung.
• Sie kann besonders bei einer später geplanten PKV relevant sein.
• Kleine und große Anwartschaft verfolgen unterschiedliche Ziele.
• Ob sie sich lohnt, hängt von Laufbahn und Zukunftsplanung ab.

Stand: 07.09.2026. Maßgeblich sind stets die Versicherungsbedingungen des konkreten Tarifs.